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不用信用卡,更省!



文/盧昱瑩;圖片/Cheers資料】

「怎麼這個月又破萬了?記得沒刷多少啊?」黃小姐對著信用卡帳單喃喃自語。薪水只有3萬元出頭,她還得每個月幫家中分擔房貸,經濟壓力已經夠沉重,卻還是管不住自己偶爾不小心就刷卡消費的毛病。

只要好友邀約出國旅遊,就算知道自己沒什麼錢也樂於參與。「等到存夠錢再去都幾歲了!」她想著。於是出國機票、海外消費都用信用卡支付,回到家才面對金額不斷增加的信用卡帳單。

終於有一天,黃小姐發現自己再也繳不完卡費,才大夢初醒開始管控自己的欲望,花了78年時間,終於慢慢還清卡債。現在更利用每個月定期定額3,000元購買基金,強迫自己儲蓄。

超額消費是許多信用卡一族的寫照。但有多少人會像黃小姐一樣適時回頭?「銀行沒辦法控制你的消費欲望,」台北富邦銀行消金行銷部資深經理蔡孟純講的很白,收入不穩或衝動消費者,並不適合持有信用卡。

看看以下的訊息:從20042005年卡債風暴以來,國內流通卡數雖逐年下降,但簽帳金額卻沒有大幅衰退,顯見使用信用卡的習慣仍十分普遍。根據金融管理委員會銀行局統計,到今年7月底為止,在外流通卡數為3,516萬張,其中最近6個月有消費紀錄的「有效卡數」則有1,982萬張,比去年同月底增加了1.3%。

3,516萬張卡片除以內政部統計的20歲以上人口數(約1,744萬人),就可以發現平均每個人約擁有2張信用卡,而這還是沒有排除較少持有卡片的780歲以上人口數所算出的粗估數值,也暗示了持有45張信用卡的人不在少數!


信用卡缺點多過優點
各家銀行總是卯足力推銷信用卡,現金回饋、累積里程、紅利積點……,讓消費者感覺真的「賺到了!」但這些說穿了只是行銷手法。
為了這些所謂的「優惠」,就會刺激消費,一消費就有可能超支,即使每個月都按時繳款,其中一定有不少非必要性支出。假使一忙忘了繳費,還得支付逾期罰金,十分划不來。世新大學財務金融學系副教授郭敏華表示,尤其當銀行放寬額度,又提供循環信用的情況下,就變成了一種助燃,讓你刷的更多。

除此之外,生活是愈來愈難過!
行政院主計處統計,今年18月與民生基本消費相關的水果、雞蛋、肉類都比去年上漲了至少15%。物價漲不停,即使這裡省、那裡砍卻省不下多少錢?研究指出,這與使用信用卡的消費行為大有關係。

讓你忘了付錢的感覺
美國《錢》雜誌(Money)報導,在2003年針對消費者超市帳單的調查發現,用信用卡結帳者比用現金結帳者不僅多了30%的消費,前者比後者還會因此多買了2倍不需要用到的東西。

「使用信用卡會讓『購物』與『付款』兩件事脫鉤,」芝加哥大學商學院研究行為經濟學的教授理查泰勒(Richard Thaler)舉例,如果你用卡買了一雙75美元的鞋子,「延後付款」會讓你忘記鞋子的價錢,當帳單寄來時,鞋子的價錢也只是埋在一堆當月的消費金額裡,進一步縮減了你對於「花錢」的感覺。

「這就是一種框架效應,」郭敏華解釋,受到信用卡這個「框架」的蒙蔽,讓我們忘了消費的真實面正代表著購買力或財富的下降,「用信用卡感覺不到付了錢,但用現金就能破除框架。」

從事品管工作的黃鼎翔有過類似經驗,學生時代辦了一張卡,即使他已是個會控制消費的人,有一陣子還是因為常用信用卡支付,而莫名其妙超支幾千元:「因為你不記得花了多少錢!」

我們腦袋中的「心理帳戶」也影響我們的消費行為。在《別當正常的傻瓜》一書中提到,人的腦中會分割出好幾個帳戶,但我們都用不同的決策法則去看待這些帳戶,在帳戶間不流通之下,就是導致人們消費過度的陷阱。

郭敏華以信用卡為例,如果你擁有好幾張卡,你可能認為一張卡只刷多少錢、另一張卡還有多少餘額,卻因為心理帳戶的影響而忘記該整合來看,「所以要學會記帳,消除心理帳戶因素產生的偏誤,」她強調。

不用信用卡,還有其他選擇
信用卡不是沒有好處,最大的優點在於它是個方便累積信用的工具。

蔡孟純指出,一般與銀行往來的存放款也能累積信用,只是信用分數沒辦法增加太多。「如果完全沒有與銀行往來,信用分數甚至會比落入循環但按時繳款者低,」她補充。不過《錢》還是建議,若你未來沒有貸款的需求,那麼最好剪掉你的卡;若是為了信用累積,也只要留一張卡就好。

為了控制消費,你還可以怎麼做?

調降信用額度
蔡孟純建議,可以向銀行要求把信用額度調低。「因為額度愈高,消費也會愈高。」而你所擁有的高額度,並不表示你就付得起這些錢。另外要注意的是,消費欲望太強的人,只要準備一張卡應急就好,如果你有3張卡,每張額度雖然只有2萬元,加起來卻有6萬元那麼多。

「我都不准銀行調升我的額度,」P&G寶僑家品對外事務處副理郭琬蘋說,從辦卡開始,她就只有2張信用卡,而且限定額度在5萬元,8年以來從未改變。曾經有銀行因為她的信用良好私自提升卡片額度,郭琬蘋還會打到銀行去罵:「如果卡片遺失了,你要賠償我的損失嗎?」並把額度調降回來,銀行也不敢再任意更動額度。

使用簽帳卡(Debit Card
簽帳卡與信用卡不同,它是連結你的銀行帳戶,當你消費時就直接從你的帳戶中扣除金額,當戶頭餘額不足,自然無法再購物。雖然簽帳卡還是會受到框架效應影響,讓你沒有付錢的感覺,但至少不會造成負債。

多用現金支付
信用卡對郭琬蘋來說已經有基本定位──用來刷機票,所以平時她幾乎只用現金,也較能掌控每個月花費。

「我每個月只固定消費三分之一薪水,出國旅遊也不刷卡,只準備3萬元現金。」她非常推崇使用現金,「因為去買3C商品,用現金消費更能凹到折扣!」

其他如在家具行、購車、金飾店、婚紗或宴客訂餐……,只要手捧現金去談,議價空間從5%~20%都大有可能,部份偏好收現金的店家,甚至有3成的議價空間。

黃鼎翔也發覺,只使用現金之後反而更省!因為去提款機提款時,你可以清楚知道自己還有多少餘額,如果花費太多就會自我提醒。再者,當看到一個喜歡的東西,有卡時可能二話不說就刷卡購買,但當多了一個「提款」的手續時,「就會想一下這個東西是不是我真的需要的,」考慮的時間因此拉長,每個月也比以前少花了好幾千元。


用理財節省消費
小姐每月固定扣款3,000元買基金,就是一個很好的例子。郭敏華認為,這種強迫儲蓄的方法,有助於抵銷衝動,「因為你的注意力開始轉移到投資上了,」如果投資有正報酬時更是有幫助,「花錢」與「賺錢」的對比會更明顯,你也就更心甘情願存錢。

如果當你又不小心想拿出信用卡消費時,問問自己:「如果改用現金付帳,我還願不願意買?」就能發現原來消費是可以延遲的。在就開始剪卡吧!不用信用卡,能讓你更省錢。
資料來源:【200810Cheers雜誌好運就靠好禮貌】

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